征信不良记录的消除时间为自不良行为或事件终止之日起5年。

按照我国相关法规，《征信业管理条例》第16条明确规定了个人不良信息保存的期限，即从不良行为或事件终止之日起长为五年。一旦超过这个期限，相关不良信息应当被删除。值得注意的是，如果贷款逾期等不良贷款未结清，那么这笔不良信用记录将会一直存在于个人征信报告上。如何消除征信不良记录，主要包括以下几种情况：

1. 及时偿还逾期债务：基本的原则是尽早还清逾期欠款。一旦还清，根据不同情况，可能需要满五年后才能消除不良记录；如果逾期时间不超过90天，还清后不一定需要等待五年就可以继续申请信贷业务。

2. 纠正不实信息：如果不良记录是由于信息登记错误造成的，如个人信息填写不实时，可以向当地央行信用中心提出异议申请，进行纠正。

3. 解决欠税、欠费等问题：对于因欠税、欠水电费等情况产生的不良记录，必须及时清偿所欠款项。相关部门在更新信息并与央行征信系统同步后，这些不良记录才会消除。

4. 法律诉讼：涉及诉讼的记录，即便已经结案或还清欠款，仍可能因为银行的内部政策而被拒绝信贷申请。在这种情况下，除非银行的政策有变动，否则很难找到解决方法。