信用卡行业发展如何？

中国信用卡业务的发展成就显著，据中国支付清算协会的数据，截至2018年Q1末，信用卡和借贷合一卡共计发行6.12亿张，人均持卡量0.44张。2009年-2017年信用卡累计发卡量的年均复合增速为15.47%。2017年信用卡行业发展速度明显加快，当年累计发卡量同比增长26.45%。2015年至2018年滴一季度，信用卡发行量持续增长到64亿张，而逾期额达711.48亿。

信用卡行业发展提速的主要原因是在经济增速下行、严监管的环境下，银行将更多资源投入信用卡业务。据统计，2017年底，中国信用卡授信使用率为45%，高于同期美国的18%。二者差异的主要原因是美国信用卡行业总额度较高：

1）首先，美国信用卡较普及，卡量推高了总额度；

2）美国信用卡卡均额度更高。2016年美国信用卡卡均额度为4271美元（人民币2.96万元），同期中国为1.96万元。2018年Q1末我国信用卡人均持卡量为0.44张，而2016年美国信用卡人均持卡量已达3.16张。虽然近几年中国移动第三方支付取得了快速发展，但移动支付也只是将信用卡嵌入了支付系统，并不是对信用卡消费信贷功能的取代。

从信用卡贷款角度来看，2017年底中国信用卡应偿信贷总额占近融机构境内总贷款的4.55%，同期美国为11.41%。以上数据对比说明中国信用卡行业有较大增长空间，银行有望拥抱信用卡行业的广阔蓝海。

2017年底共有三家银行信用卡累计发卡量在1亿张以上，分别为工商银行、建设银行和招商银行，三家机构累计发卡量合计达3.5亿张，占所有大行、股份行、邮储银行累计发卡量的40%（除未公布累计发卡量数据的华夏、渤海、恒丰银行外）。股份行中的第二大信用卡发卡行为广发银行，累计发卡量达5711万张。广发银行因是中国滴一张信用卡的发卡行，具有先发优势。招商银行较早确定了信用卡发展战略，2007已成为全国第二大发卡行，其网络流量优势明显。根据百度指数的数据，2011-2018年上半年，“招商银行信用卡”搜索流量一直其他银行。

面对如此信用卡市场现状，智能还款成为一个商机，也是解决大多信用卡持有者资金问题的好办法。使用额度的百分之3-10，就可以还款当月账单，减轻众多信用卡持有者的资金压力。

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